AVIVA Nowa Perspektywa

W tym artykule chciałbym się skupić na bardzo popularnej umowie zawieranej za pośrednictwem agentów Aviva, mowa tutaj o umowie Nowa Perspektywa.

Jeśli ktoś posiada jej starszy odpowiednik, czyli UniwersalnyUniwersalny + bądź Perspektywa, również może zaczerpnąć interesujących informacji z tego artykułu.

Aviva Nowa Perspektywa w swojej konstrukcji posiada część ubezpieczeniową, w której życie i zdrowie ubezpieczonego jest przedmiotem ochrony oraz część kapitałową, za pomocą której pieniądze odkładają się na przyszłość. Takie dwa w jednym :)

Chcąc indywidualnie przeanalizować tą umowę, należy zadać sobie pytanie, w jakim celu zawarłem tą umowę?

Z autopasji wiem, że istnieją trzy racjonalne odpowiedzi na to pytanie. Postaram się wcielić w rolę każdej z nich, tak by uargumentować swoją decyzję.

I wersja

“Chcę mieć tylko ubezpieczenie, chronić swoje życie i zdrowie. Wypadki chodzą po ludziach, mogą spotkać i mnie.”

Tak jak wspomniałem na początku, umowa Nowa Perspektywa jak i jej poprzedniczki cechuje zasada dwa w jednym, dlatego też jeśli chcę mieć tylko i wyłącznie ubezpieczenie to po co mi część kapitałowa? Czy nie zastanawiałeś się ile kosztowałoby samo ubezpieczenie? A może jest możliwość wybrania w tym produkcie w 100% kwoty na ubezpieczenie?

Samo ubezpieczenie na życie jest zdecydowanie tańsze aniżeli połączone z funkcją odkładania pieniędzy, w tym konkretnym rozwiązaniu jest możliwość wybrania w 100% składki na ubezpieczenie ale niestety rzadko który agent na to się zgodzi.

II wersja

“Chcę tylko inwestycje, chcę odkładać pieniądze na emeryturę, na nowy samochód, na dzieci (przyszłą edukację), chcę zdobyć płynność finansową, zostać rentierem, spłacić wcześniej kredyt z zbudowanego kapitału.”

Jeśli wychodzimy z założenia, że chcę tylko i wyłącznie odkładać pieniądze to po co mi część ubezpieczeniowa, po co mi ubezpieczenie? Przecież to kosztuje… Ile? Niestety bardzo dużo… Na końcu tego artykułu przedstawię rzeczywiste informacje z tabeli opłat i limitów.

III wersja

“Chcę oszczędzać pieniądze, inwestować na przyszłość i jednocześnie być ubezpieczonym, bo jeśli coś mi się stanie, rodzina dostanie pieniądze.”

Temu służy ta umowa, tak więc jeśli dokonałeś świadomej odpowiedzi przed podpisaniem tejże umowy to gratuluję.

Nie zastanawiałeś się czy opcja ubezpieczenia i oszczędzania pieniędzy w jednym rozwiązaniu daje najlepsze efekty?

Moim zdaniem można porównać taką opcję do urządzenia zwanym pralko-lodówką. Wiesz co to jest? W wolnym rozumowaniu ani nie wypierze ani nie zamrozi ;-)

Czy nie można by zrobić z tego dobre ubezpieczenie i odrębnie dobrą inwestycje? Oczywiście, że można, ale należy się na tym znać.

Wracając do tejże umowy, musimy skupić się na Ogólnych Warunkach Umowy a także na Tabeli Opłat i Limitów. Na końcu tego artykułu są do pobrania.

Przeglądając OWU, napotkałem na informację, która mnie osobiście zaniepokoiła, mianowicie mam na myśli paragraf 5 dotyczący sumy ubezpieczenia. OWU określa, że w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej, zostanie wypłacona większa z dwóch wartości: suma ubezpieczenia lub wartość rachunku. Co to oznacza?

Ilustrując tą sytuację. Jeśli odkładam sobie pieniądze przez jakiś czas i mam na koncie 30.000zł, do tego cały czas jestem ubezpieczony na sumę 50.000zł, w przypadku mojej śmierci, osoba uposażona dostanie większą z dwóch kwot… Dostanie 50.000zł, a co z 30.000zł?

UWAGA: 30.000zł, które odkładałem sobie przez ten cały czas, przepadnie, zostanie w firmie AVIVA.

Czy to jest fair? Czy chcesz by Twoje ciężko zarobione pieniądze przepadły w mgnieniu oka? Ja osobiście nie akceptuję takiego stanu rzeczy. Każdy oczywiście ma możliwość wyboru.

Skoro mam możliwość odkładania pieniędzy, gdzie one są inwestowane?

W Nowej Perspektywie inwestujemy w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe, czyli w fundusze inwestycyjne pod parasolem Aviva. Bardzo ważna informacja, od zysków jest pobierana ZAWSZE opłata w postaci podatku Belki, czyli podatku od zysków kapitałowych w wysokości -19%!!! Tyle tylko, że ten zysk wpierw musi być aby opłata została pobrana a na tego typu rozwiązaniach rzadko kiedy jest więcej pieniędzy aniżeli wpłaciliśmy.

OPŁATY

Podatek Belki płacimy zawsze przy generowaniu zysków, no prawie zawsze, ale o tym w innym artykule, natomiast chciałbym się teraz skupić na opłatach, które występują w rozwiązaniu Nowa Perpektywa. Pozwoliłem je sobie wypunktować:

  • opłata administracyjna – częstotliwość miesięczna – 9,50 zł
  • opłata za zarządzanie – do dyspozycji 8 funduszy inwestycyjnych – 1,25% – 3,25%
  • opłata alokacyjna – w zależności od wieku: od 80% – 10% w I i II roku
  • opłata alokacyjna – w III, IV, V roku – 10%
  • opłata alokacyjna – od VI roku – 4%
  • koszt ochrony ubezpieczeniowej: iloraz liczby z tabeli i kwoty 10.000złnp. dla osoby w wieku 30 lat 1,03 : 10.000 = 0,000103 zł

Dla przykładu:

Mam 30 lat, umowe zawarłem w ubiegłym roku, płacę miesięcznie 300 zł, jestem ubezpieczony na kwotę 100.000zł. Ile mnie to kosztuje?

  • administracyjna 9,50 zł, zarządzanie ok. 2% z 200zł czyli 4 zł, alokacja 80% czyli 240zł, ochrona ubezpieczeniowa 0,000103 zł.Czyli płacąc miesięcznie 300 zł de facto kosztów mam na poziomie ok 253 zł!!!
    Na to wychodzi, że aż 47 zł jest inwestowane, dużo? Przecież są rozwiązania, gdzie odkładając 300zł, tyle samo trafia na moje konto, mało tego, widzę to online!!

A czy można mieć ubezpieczenie za kwotę 50 zł na 100.000zł i 250 odkładać na iwestycję? W przypadku śmierci zostanie i jedna i druga kwota wypłacona… Pewnie, że można. O tym w kolejnych artykułach :-)

Decyzja należy dla Was. Do usłyszenia!

OWU Nowa Perspektywa

Tabela Opłat i Limitów Nowa Perspektywa

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s